Krajem 20. stoljeća globalna plaćanja počela su se ubrzano digitalizirati. SWIFT mreža je omogućila standardizovanu komunikaciju između banaka širom svijeta, dok je kasnije PayPal potrošačima omogućio jednostavnije online transfere. Danas, nakon perioda ubrzane digitalizacije i rasta rada na daljinu, međunarodna plaćanja se gotovo u potpunosti odvijaju elektronski, uz sve veću upotrebu kartičnih sistema, API integracija i novih modela plaćanja koji pojednostavljuju proces naplate.
Danas je za kompanije, klijente i finansijske institucije ključno da međunarodne i prekogranične transakcije budu što jednostavnije i sigurnije. Iako se digitalna plaćanja konstantno razvijaju, prekogranična plaćanja i dalje nose određene izazove, posebno u pogledu regulative, troškova, brzine i dostupnosti različitih metoda u zavisnosti od tržišta.
Koji su izazovi prekograničnih plaćanja?
U međunarodnom poslovanju trgovci i pružaoci usluga moraju uzeti u obzir različite zahtjeve banaka, kartičnih mreža i lokalnih regulativa kako bi osigurali sigurnost transakcija i izbjegli rizike poput prevara i neautorizovanih transakcija. U nastavku su navedene glavne regulatorne kategorije u prekograničnim plaćanjima.
Pravila unutar ekosustava online plaćanja
Ova pravila definišu kartične mreže (Visa, Mastercard i druge), banke i payment provideri. Ona uključuju standarde za obradu transakcija, prikaz brendova plaćanja, pravila refundacije i chargeback procesa, kao i tehničke zahtjeve koje trgovac mora ispuniti kroz svog payment procesora.
U praksi, trgovci u BiH ne upravljaju ovim pravilima direktno, već se ona implementiraju kroz payment gateway i banke koje obrađuju transakcije.
Zaštita i obrada ličnih podataka
Različite regije imaju različite propise koji se odnose na rukovanje osobnim podacima, koji su općenito karakterizirani i često uključuju podatke kao što su ime pojedinca, e-mail, lokacija, IP adresa, kućna adresa itd. Ovi propisi pokrivaju prava i obaveze, kao što je pravo kupaca na prethodnu obavijest o tome za što će se podaci koristiti, kako će se s podacima postupati i kada će biti izbrisani. Morate se pridržavati određenih propisa o privatnosti podataka ovisno o regiji u kojoj poslujete.
U Bosni i Hercegovini primjenjuje se Zakon o zaštiti ličnih podataka, dok se GDPR primjenjuje u slučaju poslovanja sa klijentima iz Evropske unije.
Ova pravila definišu kako se podaci prikupljaju, koriste i čuvaju, kao i prava korisnika da budu informisani i da zatraže brisanje svojih podataka.
Sigurnost plaćanja i zaštita potrošača
Sigurnost online plaćanja u regionu u velikoj mjeri zavisi od kartičnih mreža i banaka koje izdaju kartice. Mehanizmi poput 3D Secure (3DS) koriste se za dodatnu autentifikaciju korisnika prilikom online kupovine. Ovaj proces pomaže u smanjenju zloupotreba kartica i predstavlja standard u većini online transakcija koje prolaze kroz Visa i Mastercard mrežu.
U praksi, korisnik može biti dodatno verificiran putem SMS koda, mobilne bankarske aplikacije ili biometrije, u zavisnosti od banke izdavaoca kartice.
Standardi sigurnosti podataka kartične industrije (PCI DSS)
PCI DSS predstavlja globalni sigurnosni standard koji definiše kako se podaci o karticama moraju čuvati i obrađivati. U regionu, ovaj standard primjenjuju payment procesori i gateway provideri koji rade s kartičnim podacima. Trgovci koji koriste certificirane payment partnere indirektno rade u PCI DSS okruženju, bez potrebe da sami upravljaju kartičnim podacima.
IT sigurnost
Prijetnja kibernetičkih napada i kršenja podataka izlaže tvrtke riziku od skupe štete od krađe podataka, napada ransomwarea i štete reputaciji. Propisi o kibernetičkoj sigurnosti izrađeni su tako da pokrivaju elemente kao što su pohrana podataka, oporavak podataka i druga ulaganja u sigurnost kako bi se osiguralo da su tvrtke zaštićene od hakera.
Propisi o plaćanju razlikuju se ovisno o mjestu i načinu plaćanja transakcije. A za prekogranična plaćanja, vaš pružatelj usluga plaćanja mora biti upoznat sa svakom regijom svijeta. 3DS je specifikacija dizajnirana da ispuni mandat PSD2 za SCA. To je sofisticirano rješenje za autentifikaciju koje smanjuje prijevare određivanjem identiteta vlasnika kartice u stvarnom vremenu, čime se sprječava neovlaštena uporaba kartice i štiti prodavatelj od prijevare.
Kako Monri pomaže trgovcima
Mi pomažemo trgovcima upravljati globalnim plaćanjima putem naše multiplatforme. Trenutno omogućujemo prekogranična plaćanja u više od 30 zemalja u stvarnom vremenu sa mogućnošću naplate u 40 različitih valuta.
Za više informacija mogućnostima multiplatforme kontaktirajte našu podršku.
